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Proposé aux ménages qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur logement actuel, le prêt relais correspond à un crédit à court terme. Ce crédit immobilier est conclu pour une période comprise entre 12 et 24 mois. Cette durée est considérée comme suffisante pour trouver un acheteur. Selon la situation, il peut être renouvelé une fois lorsque la banque donne son accord.
Le crédit relais permet à un particulier d’acheter un nouveau bien immobilier, avant même d’avoir reçu le montant de la vente de l’ancien. Cette solution proposée par les banques fait la transition entre deux transactions immobilières sans avoir à assumer deux emprunts.
Les ménages ont rarement la possibilité de concrétiser leur projet immobilier en cherchant à acheter leur nouvelle résidence principale :
Les établissements financiers encouragent les achats immobiliers en permettant aux acquéreurs de concrétiser leur rêve. Le prêt relais évite d’avoir un taux d’endettement élevé ou de subir des coûts élevés en cas de déménagement. Le crédit relais immobilier prend fin lorsque l’ancien logement est vendu. Vous n’avez plus qu’à rembourser cet emprunt grâce au prix de cette vente.
Vous souhaitez acheter votre nouvelle résidence principale avant d’avoir vendu la précédente ? Le prêt relais a justement été conçu pour ce type de situation. Pour éviter d’avoir plusieurs crédits immobiliers à assumer, cette solution permet de financer votre achat immobilier le temps que la vente se réalise.
La banque accorde une avance de trésorerie avec un remboursement différé. Elle correspond au montant de la vente de votre ancien logement ou du moins de l’estimation réalisée par la banque. Pendant la période d’effet, avant la vente du premier logement, les mensualités de remboursement ne concernent que les intérêts. Une fois la vente réalisée, le montant versé par l’acheteur servira à rembourser ce prêt relais. Le capital restant dû sera donc intégralement remboursé.
Comme pour un prêt immobilier classique, la banque vous demandera de souscrire à une assurance emprunteur. Cette garantie prend le relais si vous n’êtes pas en mesure de rembourser les mensualités prévues. Vous devrez donc souscrire un contrat avec les garanties courantes, comme le décès ou l’invalidité, pour obtenir ce crédit relais.
Selon votre situation, la banque peut vous proposer un prêt relais sec. Le montant du prêt relais correspond au prix d’achat de votre nouveau logement. Vous n’avez donc pas besoin de souscrire un autre crédit immobilier. Avec de faibles mensualités de remboursement, le prêt relais sec est particulièrement avantageux. Vous ne remboursez que les intérêts jusqu’à la vente de l’ancien logement.
Le prêt relais adossé, de son côté, ne couvre pas le montant souhaité par l’emprunteur. Dans ce cas, un prêt immobilier classique ou un prêt à taux zéro doivent être souscrits pour l’achat de votre nouvelle résidence principale. Toutefois, avec un faible taux d’intérêt, le prêt relais est particulièrement avantageux.
Le choix du prêt relais idéal dépend de la valeur de votre nouvelle résidence principale. Si elle est plus importante que votre ancien logement, un prêt adossé sera indispensable. Dans le cas contraire, un prêt relais sec sera suffisant pour cet achat immobilier. Prenez le temps d’analyser votre projet pour savoir quelle sera la meilleure option. Votre taux d’endettement ne doit pas être trop élevé. Si le capital prêté par la banque dans le cadre de ce prêt relais sera remboursé par cette vente, vous devrez assumer l’autre crédit immobilier.
L’avance partielle versée par la banque correspond à un pourcentage du prix de vente. Avant de déterminer le montant du prêt relais, la banque réalise l’estimation du bien à vendre. Un expert est chargé d’étudier le bien à vendre puis de transmettre son estimation à l’établissement financier. Le montant du crédit relais tient compte des caractéristiques du logement, de son emplacement et du dynamisme du marché immobilier local. En général, ce montant est compris entre 50 et 80 % de la valeur estimée du logement.
Ce pourcentage anticipe les difficultés que l’emprunteur pourrait avoir à vendre son ancien logement. La banque cherche donc à se protéger avant une marge suffisante. L’objectif est d’assurer le remboursement des mensualités du crédit immobilier prêt relais. Cette avance constitue un véritable coup de pouce pour cette acquisition. Lorsque vous souhaitez acheter un bien immobilier plus grand ou plus cher, il sera complété par un deuxième emprunt.
Le taux d’intérêt permet de comparer un prêt immobilier classique avec un prêt relais. En général, ce taux de prêt relais est calqué sur celui pratiqué pour les autres types d'emprunts. Toutefois, il peut être majoré selon le profil de l'emprunteur, les caractéristiques du bien à vendre, etc. La simulation du prêt relais permet d’avoir une vision plus précise du taux qui sera pratiqué.
Le taux d’intérêt pour un tel crédit immobilier est situé entre 0,80 % et 1,90 % selon votre dossier. La banque évalue notamment votre stabilité professionnelle et financière, votre projet immobilier ainsi que le potentiel du bien à vendre. Bien entendu, la durée de cet emprunt a un impact direct sur le taux d’intérêt du prêt relais. Plus elle est longue, plus le taux sera élevé pour couvrir les risques. Le taux d’intérêt avantageux du prêt relais explique pourquoi de nombreux ménages y ont recours.
Que vous optiez pour un prêt relais sec ou adossé, le contrat initial de la banque pour ce prêt relais est de douze mois. A l’issue de cette période, le bien doit normalement être vendu et le capital restant dû a été remboursé. Cette durée est considérée comme suffisante pour trouver un acheteur et signer un compromis de vente.
Si au bout de plusieurs mois, aucune offre de vente n’a été reçue, la banque demandera certainement à rencontrer l’emprunteur. Ce suivi est essentiel pour livrer quelques conseils afin d’accélérer la vente. Revoir le prix peut par exemple accélérer la transaction. Le prêt relais peut également être reconduit pour une durée de 12 mois afin que la vente puisse se réaliser. Cette prorogation n’est décidée que si le marché immobilier est considéré comme propice. Dans le cas contraire, la banque peut refuser cette prolongation.
Lorsque le bien immobilier ne parvient pas à être cédé ou que son prix de vente est inférieur à l’estimation de la banque, le prêt relais ne pourra être remboursé en totalité. Dans ce cas rare, l’établissement financier peut décider de le transformer en prêt amortissable. Le remboursement du prêt relais a donc lieu sur une plus longue période.
Une fois que la vente a été réalisée et que vous avez perçu la somme correspondante de la part de l’acheteur, vous devez rembourser le capital restant dû. Le remboursement du crédit relais peut avoir lieu de deux façons différentes :
Si votre ancien logement ne se vend pas, vous devez tout d’abord vous demander pourquoi. Un prix de vente trop élevé peut décourager les acheteurs mais ce n’est pas le seul frein. Si vous n’avez pas eu beaucoup de visites, vous pouvez envisager du home staging pour dépersonnaliser le bien et permettre aux acheteurs de se projeter dans ce nouveau lieu de vie.
La performance énergétique fait partie des points importants pour un acheteur. Rares sont les acheteurs qui acceptent un mauvais DPE. S’il est mauvais, des travaux de rénovation peuvent s’imposer afin de trouver preneur.
Quelles que soient vos difficultés, faites-en part à votre banque pour trouver ensemble des solutions. Votre contrat prévoit certainement une prorogation de 3 ou 6 mois. Le prêt relais peut également être transformé en prêt amortissable.
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