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L’emprunteur rembourse le crédit en une fois à la cession du bien. Dans l'intervalle, il ne rembourse que les intérêts et l’assurance. Les frais d'intérêts, qui oscillent autour de 2,87 % sont généralement plus élevés que ceux d’un crédit immobilier classique et peuvent être payés mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou in fine.
Quand s'arrête un prêt relais ? Est-il facile à obtenir ? Quelles sont ses alternatives ? Comment se calcule le coût global d’un crédit relais ? Zefir fait le point avec vous sur les spécificités de ce type de crédit immobilier.
Le prêt relais a une durée minimum d’1 mois et une durée maximale de 24 mois. Généralement, il se souscrit sur une année et est renouvelé si vous n'avez pas vendu votre bien dans l’intervalle. Vous pouvez vous projeter sur un accord très court si vous êtes sûr de vendre votre bien rapidement. Le prêt relais s'arrête quand vous avez vendu votre ancien logement et soldé l’emprunt in fine avec la somme issue de la transaction.
Les prêts relais se remboursent également par anticipation sans pénalité, dès que vous touchez les fonds de la vente. Vous êtes donc exonéré des frais de pénalités (les IRA).
Si au terme de cette échéance, votre bien n’a pas trouvé acquéreur, l’emprunt se transforme en prêt classique, et vous devez rembourser l’ensemble des sommes empruntées mensuellement. C’est ce qui arrive dans la plupart des cas où le propriétaire ne trouve pas d'acheteur.
Notez que l’organisme prêteur est en droit d'exiger le remboursement du crédit à la date fixée. Sans remboursement dans le délai fixé du prêt relais, la banque peut enclencher une procédure de recouvrement par voies contentieuses et vous inscrire au fichier des incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers (FICP).
Dans la prise en compte de la durée maximale du prêt, n’oubliez pas d’inclure le délai de 3 mois minimum, entre la date de signature du compromis de vente et de l'acte authentique.
Les organismes d’emprunt (courtier, banque, sociétés de crédit) ont une souplesse variable. Comme pour tout crédit immobilier, cela dépend de la solidité de votre dossier et de votre profil emprunteur. Pour rappel l’on peut souscrire au crédit relais même avant la mise en vente du bien sur le marché.
L’avance de trésorerie que vous pouvez espérer obtenir pour l’achat de votre nouveau bien est en moyenne de 70% de la valeur du nouveau logement. L'organisme prêteur évalue votre profil via vos revenus, votre stabilité financière, votre capacité d'endettement, la gestion de vos finances, et en s’appuyant sur l'estimation de votre bien établie auprès d'expert immobilier et/ou notarial.
Par exemple, le prêt relais sec, qui se souscrit à la condition que le montant du bien immobilier que vous souhaitez acquérir soit inférieur ou égal au montant du bien, peut s’enclencher rapidement si vous êtes sûrs de vendre votre bien, ou que vous avez déjà signé le compromis de vente. Dans ce cas, la hauteur de l’emprunt peut couvrir jusqu'à 90% du montant du nouveau bien immobilier et peut se contracter en 30 à 45 jours.
Dans le cas d’un prêt relais adossé, c'est-à-dire associé à un autre crédit immobilier classique amortissable car le montant du bien que vous vendez est inférieur à celui que vous achetez, il faudra davantage prouver vos solides capacités de remboursement.
Le prêt achat-revente est une alternative au prêt relais qui permet de financer l’achat d’un nouveau logement en attendant la vente de l’ancien. Cette option permet d’englober : le capital dû restant sur le prêt contracté pour acheter l’ancien bien, l’emprunt du nouveau, les frais de notaire et les garanties relatives au nouveau placement.
Les crédits de l’ancien prêt et du nouveau prêt sont regroupés en une seule mensualité. À la cession du bien, vous remboursez une partie du prêt achat-revente sans les frais de remboursement anticipé.
Le montant emprunté, la durée du contrat, le taux d’intérêt appliqué et la fréquence des remboursements constituent les éléments du coût total du crédit relais.
Ils sont matérialisés sous forme de tableau d’amortissement qui indique le capital, les intérêts, la cotisation d’assurance emprunteur et le capital restant dû après chaque mensualité.
Durant la durée du prêt, les banques tiennent compte du Taux annuel effectif global (TAEG). Cela inclut les intérêts ainsi que les différents frais. Il faut également évaluer les frais de dossier et d’intermédiation.
Il est possible de souscrire à un prêt relais en franchise totale pour alléger vos charges mensuelles en attendant que le bien soit vendu. Vous remboursez les intérêts en une fois, en même temps que le solde du capital que vous avez emprunté. Durant les 12 premiers mois, l’emprunteur n’a pas à s'acquitter des intérêts. Ce montage financier vous sera plus coûteux au total.
L’organisme de prêt a la possibilité de vous proposer le crédit relais en franchise totale, associé à un prêt immobilier classique.
L’emprunteur rembourse uniquement les intérêts et les assurances chaque mois à l’organisme prêteur.
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